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亲直销银行来了你用过吗

发布时间:2019-05-22 07:16:21 编辑:笔名

核心提示:银行加快布局直销银行的背后,也存同质化趋势,体验感差、产品服务仍需提高。

亲,直销银行来了,你用过吗?

2014年,余额宝给传统银行带来冲击后,一些中小银行就力图在互联上重新夺回自己的地盘,直销银行应运而生。去年年初国内家直销银行面世,经过一年多发展,今年直销银行更是扎堆上线。

据《证券》统计,短短一年多时间,业内直销银行数量已经增至近30家。但是,银行加快布局直销银行的背后,也存同质化趋势,体验感差、产品服务仍需提高。

直销银行扎堆上线

随着“互联+”时代的到来,直销银行成为各家银行“互联+传统理财”的试水平台,银行版的“T+0”、P2P等理财方式在直销银行上得到实现。相比传统银行,直销银行本身就是由互联时代应运而生,属于不依托实体点,通过络、等纯线上渠道提供金融产品与服务的新型银行经营模式。也正因如此,直销银行面世之后,成为了很多银行试水互联金融的新平台。

目前,除了民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行等上市银行试水直销银行外,许多地方区域银行也开始试水,包括江苏银行、南粤银行、兰州银行、包商银行、重庆银行、宁波银行、浙商银行等。而且在直销银行战场上,中小银行的行动比大型银行更为激进。

直销银行没有营业点,不发放实体银行卡,客户主要通过电脑、等远程渠道获取银行的产品和服务,是一个看不见的银行。在这种经营模式下,业务拓展打破了时间、地点的限制,可以通过各种互联的渠道,特别是移动互联的渠道获取服务。正因为如此,直销银行具有成本低的显着特点。

《证券》通过体验多家直销银行后发现,门槛低、方便度高是直销银行的重要特征,此外还具有全天候、不受物理点限制、线上线下融合的特点。直销银行是24小时敞开的,普通市民只需要一台电脑或一部,登录直销银行页面提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”,注册后可绑定一张或多张银行卡。

直销银行的产品可以分为3类:一是理财类产品,包括类余额宝、P2P理财、票据理财、银行理财;二是传统存贷汇业务类产品,包括存款、贷款和汇兑;三是其他产品,主要包括基金、金银和保险。从各银行官方站以及中看到,从收益率来讲,目前直销银行在售的银行系宝宝产品收益率普遍要高于余额宝。此外,直销银行不乏年化收益率接近6%的高收益理财产品。

与银行柜台相比,直销银行存款利率也有一定优势,“直销银行与传统电子银行的区别在于,直销银行的存款是按照存款期限化结转利息的。”一家商业银行工作人员告诉,目前,银行(含电子银行)的普通定期存款需到期支取才按照定期存款的利率计息,否则,该笔定期存款将按照活期存款利率计息。而把钱存在直销银行,当定期存款提前支取时,提前支取的资金不是按照活期计息,而是依据存款期限的长短确定利率计算收益。“假设在直销银行存了一年的定期,到7个月时提前支取,不够一年但超过了半年的固定期限,银行就按半年期的利率给客户结息。”

仍有多个问题待解

从初对运作模式、产品设计、品牌推广的探索,到如今数目规模、市场份额、服务质量的显着扩大和提升,直销银行获得爆发式增长。但《证券》在体验调查中发现,在“大量上马”的同时,直销银行的同质化问题已经初步凸显,用户体验问题也未能优化。部分银行的直销银行还存在业务条线单一、体验感差等诸多问题。在传统的经营思路和监管框架下,直销银行如何突围恐怕还需要费一番功夫。

近期,某站发布《直销银行评测报告》,从功能性、安全性、便捷性、外部合作与创新等四大维度、54余项细分指标对直销银行业务进行扫描,结果显示大部分直销银行都普遍存在一些问题,有一定的缺陷。

《证券》亲身体验发现,现阶段多数直销银行都支持绑定他行借记卡,只是通常需要该卡已经开通上银行,并且通过一定金额的转账来落实绑定。而且,部分直销银行只能绑定一张卡,更有直销银行只能绑定本行银行卡。此外,有些直销银行绑卡程序繁琐,注册认证流程复杂,在注册环节需要填写的信息非常多。身份证号、证件失效时间、姓名、性别、电子邮箱、预留问题一、问题一答案、预留问题二、问题二答案、验证码等等;然后是绑定信息环节,需要填写绑定号、绑定账户类型、绑定账号、所在城市;设置开户授权码和登录密码,在这一过程中并不能完全体会到直销银行应有的便捷和简单。

产品是直销银行的生命线。目前直销银行的产品线总体上比较单薄,中小城商行的产品则更少。而且,直销银行在传统的存贷汇业务上也比较薄弱,未来直销银行要升级发展必须在存贷产品上取得新的突破。

《证券》还注意到,从产品的跨行比较看,因为直销银行建设中“仿造”现象比较突出,不同直销银行同类产品之间同质化现象比较突出,直销银行上特色化、品牌化的产品较少。

除了产品匮乏,安全和收费也让消费者对直销银行心存疑虑。《证券》发现,虽然有的直销银行可以绑定他行卡,但把资金从他行储蓄卡转入直销银行的电子账户中时,部分直销银行是要收费的,这也导致很多消费者对直销银行仍持观望态度。很多市民也表示,现在还没有用过直销银行,“担心开通后卡里的钱被盗走或者被乱收费”。

另外,银率2014年360?银行评测结果也显示,有66.11%的受访者没听说过直销银行,22.46%的受访者听说过直销银行,但并非其客户,仅11.43%的受访者是直销银行客户。调查显示,客户不选择开通直销银行的主因是对直销银行的业务不了解,对其安全性依然存疑。此外,直销银行的用户体验度也有待提升,15.18%的受访者认为直销银行“操作复杂”,影响其开通直销银行。

银率金融研究中心主任殷燕敏表示,从目前上线运行的直销银行来看,多家直销银行业务线并未完善,只是搭起了直销银行的框架就匆忙上线。另外,还要提醒客户要注意风险防范。

(:曹瀛)

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